Lenen of leasen

Persoonlijke lening versus private lease

Persoonlijke lening:
Bij een persoonlijke lening gaat het om een lening van een bank of kredietverstrekker voor de aanschaf van een auto. Dit bedrag wordt in vaste maandelijkse termijnen afgelost, inclusief rente. Het grootste voordeel is dat je klant direct eigenaar wordt van de auto, wat hem volledige controle geeft over het gebruik en onderhoud. De lening heeft een vaste looptijd, waardoor klanten precies weten wanneer de schuld volledig is afbetaald. Dit maakt het een transparante en voorspelbare optie.

Private lease:
Bij private lease betaal je een vast maandbedrag aan een leasemaatschappij in ruil voor het gebruik van een nieuwe auto. Dit bedrag dekt de kosten voor verzekering, onderhoud en wegenbelasting. Alleen de brandstofkosten zijn voor eigen rekening. Het voordeel is dat private lease lagere initiële kosten heeft zonder onverwachte uitgaven. Voor ondernemers met een variabel inkomen kan dit een aantrekkelijke optie zijn.

Belangrijkste overwegingen voor klanten

Voordelen van een persoonlijke lening:

• Je klant is direct eigenaar van de auto.
• Geen kilometerbeperkingen, ideaal voor veelrijders.
• Mogelijkheid om schadevrije jaren op te bouwen, wat toekomstige verzekeringskosten verlaagt.
• Voorspelbare maandelijkse betalingen en vaak lagere rentekosten dan private lease.

Nadelen van een persoonlijke lening:

• Rente- en aflossingslasten verhogen het totale bedrag.
• Onderhoud en belastingen zijn extra kostenposten.
• Kan invloed hebben op de maximale hypotheekcapaciteit van je klant.

Voordelen van private lease:

• Alle vaste kosten (behalve brandstof) zijn inbegrepen in het maandbedrag.
• Geschikt voor jonge bestuurders of klanten zonder schadevrije jaren.
• Flexibiliteit om na een leaseperiode over te stappen naar een ander model.
• Geen grote investering vooraf nodig, wat de cashflow van klanten ontlast.

Nadelen van private lease:

• BKR-registratie kan kredietwaardigheid beïnvloeden.
• Extra kosten bij overschrijding van het kilometerlimiet.
• Contractbeëindiging bij onverwachte situaties, zoals inkomensverlies, is vaak moeilijk.
• Geen opbouw van schadevrije jaren bij bepaalde verzekeraars.

Alternatief: Financial lease 

Veel ondernemers maken gebruik van deze vorm van auto financieren. Financial lease lijkt op kopen op afbetaling: de auto wordt in maandelijkse termijnen betaald, inclusief rente. Een belangrijk verschil met private lease is dat de klant direct eigenaar wordt van het voertuig. Financial lease kan vooral aantrekkelijk zijn voor ondernemers die de auto zakelijk willen inzetten en profiteren van fiscale voordelen, zoals investeringsaftrek.

Welke optie is voordeliger?

De keuze tussen een persoonlijke lening en private lease hangt af van de specifieke situatie van je klant. Overweeg de volgende factoren:

• Type auto: voor kleinere auto's is private lease vaak goedkoper.
• Kilometergebruik: veel rijden kan private lease duurder maken.
• Leeftijd: voor jonge bestuurders met hoge verzekeringskosten kan private lease aantrekkelijker zijn.
• Lange termijn: bij klanten met veel schadevrije jaren en lange gebruiksplannen is een persoonlijke lening vaak voordeliger.
• Schadevrije jaren: klanten met weinig schadevrije jaren profiteren van lagere private lease-kosten.

Wat betreft schadevrije jaren: deze regeling wordt vernieuwd om de transparantie voor verzekerden te vergroten.

Advies voor accountants

Bij het adviseren van klanten is het belangrijk om naast de directe kosten ook naar de langetermijngevolgen te kijken. Denk hierbij aan zaken als de invloed op de cashflow, kredietwaardigheid en belastingtechnische voordelen. Maak gebruik van betrouwbare vergelijkingssites zoals Geld.nl en rekenhulpmiddelen om een objectieve vergelijking te maken tussen de opties.

Door de juiste vragen te stellen en de financiële implicaties helder in kaart te brengen, kun je jouw klanten helpen een weloverwogen beslissing te nemen.